Les institutions bancaires sont nombreuses à proposer non seulement les classiques comptes courants, mais aussi une large gamme de produits de placements. Elles vantent également les mérites de ses produits innovants afin de toujours proposer la meilleure qualité de services à ses clients. Plusieurs questions se posent en ce qui concerne la satisfaction de ces derniers, en termes de gestion de leurs produits de placement.
Quels actifs la banque propose-t-elle ?
Les établissements bancaires commercialisent des produits financiers et d’épargne. Ces derniers sont par exemple le livret A, le livret jeune, le LEP, le LDD, le compte sur livret. En bref, il s’agit de produits pour l’épargne des particuliers, à court et à moyen terme.
Les banques proposent aussi les produits d’épargne à long terme, comme l’assurance-vie, le bon de caisse, le bon de capitalisation ou encore le livret d’épargne d’entreprise (LEE). Les produits pour la retraite y sont également disponibles, tels que le nouveau Plan d’épargne retraite PER.
Pour la majorité de ces produits bancaires, le rendement est cependant assez bas, tandis que l’épargne est garantie. Il est possible de booster ce rendement en optant pour certains actifs disposant de supports en unités de comptes.
À ces produits s’ajoute l’épargne en immobilier locatif qui propose une meilleure rentabilité, comme les produits pierre-papier. Ce sont les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI). Les dérivés de ces dernières qui sont les OPCI intéressent également les banquiers.
Quels sont les conseils issus de votre conseiller en banque ?
Les particuliers se tournent le plus souvent vers un conseiller bancaire pour faire fructifier leur excédent de trésorerie enregistré sur leur compte courant par exemple, ou sur certains de ces livrets sus mentionnés. Ce conseiller ne leur fera cependant connaître que les produits existant au sein même de son établissement. Ce qui veut dire que les conseils ne sont pas entièrement pertinents, sachant que pléthore de produits de placements circule sur le marché.
Quelle est la qualité de son accompagnement sur le long terme ?
Les conseillers bancaires ont pour principal objectif de réaliser les meilleures ventes. Ainsi, il est parfois rare de se mettre à nouveau contact avec eux sur le long terme, ceux-ci étant peu disponibles.
Pourquoi ne pas faire appel à un CGP indépendant ?
Le conseiller en gestion de patrimoine indépendant procure un accompagnement complet et entièrement personnalisé. En effet, il fait état de tous les produits susceptibles de correspondre au profil de son client, indépendamment de l’établissement qui les commercialise. Il ne propose pas uniquement des produits destinés à la constitution d’un patrimoine, mais aussi ceux ayant vocation à optimiser la fiscalité de son client.
De plus, le CGP indépendant est disponible sur le très long terme. La préparation de la retraite de ce dernier fait partie de sa mission, de même que celle de la transmission de son patrimoine. Il travaille alors sur la durée et veille à conseiller son client en fonction de l’évolution de sa situation.
Exemple : Hubert est un jeune célibataire qui souhaite souscrire à un produit de placement porteur. Il supporte la prise de risque. Il souhaite aussi épargner pour la retraite. Plus tard, Hubert se marie ; il compte mettre en œuvre le régime matrimonial le plus avantagé. Le couple a des enfants et se soucie davantage de la sécurité de son épargne. À 45 ans, Hubert quitte son emploi ; il a pour projet de monter sa propre entreprise. Hubert a 50 ans et souhaite préparer la transmission de l’ensemble de son patrimoine à ses enfants et à son épouse. Il songe aussi à mettre en place une stratégie visant à réduire ses impôts afin de mieux rentabiliser ledit patrimoine.
